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校园贷:学生的假福利真陷阱(图)
2016-03-31 17:30  

  “爸,妈,儿子对不起你们,我真的撑不下去了……别给我收尸,太丢人……”在发完这条短信后,年仅21岁的小伙跳楼身亡。近日,河南郑州在校大学生小郑,因无力偿还高额贷款而跳楼身亡,这则新闻引起社会普遍关注。而他的这些债务很大一部分是通过校园借贷类平台借来的。

  校园借贷类平台对危险的疏忽,以及不标准、不文化的业务操作,是导致这一惨剧产生的主要因素。在校园借贷类平台的助推和鼓动下,学生激动花费、超前消费,偿还呈现艰苦时,可能会借新还旧,债权积存越来越多。

  那么,本市大学里的校园贷市场如何?大学生是否碰到了同样的问题?是谁把涉世不深的大学生裸露在风险之中?为此,记者也开始了考察走访……

  访问 校园蔓延校园贷

  从食堂四周、校园广场,到厕所墙上、ATM自动取款机,从大海报到小广告,不知从什么时候开始,各种校园贷广告遍布津城校园各个角落。

  记者在南开大学、天津大学、天津师范大学、天津理工大学等多所高校走访时看到,基本上每个学校食堂门口都贴着“优分期”和“分期乐”的大海报。从电子产品到衣服鞋包都可以分期购物,“分期购物节全场免息”“扫描二维码即刻领取500元”更是吸引不少学生关注。

  但是信用卡也能分期付款,为何学生要取舍这些分期平台?在天津师范大学二食堂门口,两位大二女生解答了记者的疑问,“这种平台是免息的,而且还有优惠。”另一位女生告诉记者,她们的信用卡额度太低,只有2000元,想凭本人才能买点货色,分期平台是最好的挑选。

  记者在多所高校内调查发现,根本每个学校每个楼的厕所内都有关于校园贷的小广告,有的是已被撕下一半的贴纸介绍,有的则直接用笔把微信号写在厕所门上。

  此外,与钱相干的ATM主动取款机也是校园贷必争之地,“为学生量身打造,无典质贷款,凭学生证、身份证,可贷款1000元至2万元,当天实时放款”“有学生证、身份证,当时拿钱无需任何前期用度,声誉至上”,内容先容非常清楚易懂。

  调查中记者还发现,这类校园贷公司也同样需要兼职,既会宣布“应聘校园署理”的广告,也会从借款学生当选取,不少学生因为有赚钱需要都会斟酌这样高提成的工作。

  记者以应聘者的身份从某贷款公司懂得到,这种业务提成通常不少于10%,而且发展的“下线”越多,所处层级越高,拿到的提成绩越多。其中一家公司更是“力邀”记者,“又不延误学习,还来钱快,咱们在师范有几个代办每月赚六七千元很轻松。”

  体验 线上线下模式不同

  线下体验:代理信用卡业务多

  依照小广告上的号码,记者顺次拨通了几家贷款公司的电话,“你好,您是哪里?”与个别公司的自报家门不同,这些公司的工作人员显得谨严很多。其中一家公司的工作职员更是在问清了记者是哪所学校的学生、从哪里看到的他们电话信息、找他们有什么事等多少个问题后,才开端向记者介绍他们的业务内容。

  确认了记者是要借款的学生后,这名工作人员语气和缓许多,“你想借多少钱呀?想借钱干什么呀?我们都可以辅助你的。”随后便让记者加上他们微信细聊。扫描二维码后,记者发现这是一个名为“贷款之家”的微信号,头像图片为“刷卡还卡”四个大字,点开其友人圈就全是“套现、信用卡办理、刷pos机”等对于贷款的内容介绍了。

  记者以要预备考研为由借款1万元,贷款之家微信号便开始向记者介绍起他们的办理流程,“只需筹备身份证、学生证、实名制手机号及储蓄卡一张”,然后按下款时间不同分为“快”和“慢”两种,记者发现,这里面“讲求”就多了。

  假如急需用钱,需要疾速下款,普通两天即可,而后每月从储蓄卡中扣除为等额本息还款,能够抉择一年或者两年还清。然而这种利息稍高,借1万元,一年要还12000元。

  如果不太焦急,可以代申请办理信用卡,需要等10天左右,还需要额定加收500元手续费。贷款之家微信号向记者详细说明道,银行办理学生信用卡的通过率只有10%,他们是用白金客户的推举码进行办理,并且会套个单位给办卡人。办理好后,记者只要要到银行柜台办理信誉卡激活即可。

  贷款之家微信号还贴心提醒记者,作为学生,选择代办信用卡方式十分有保障,他们都是“为学生服务”。因为信用卡是毕生制的,还款累赘小,没有利息,应用的是轮回额度变相“养卡”。如果每月按要求还上指定数额的钱就不会扣任何利息,要是只存入最低还款额,下个月则会扣掉3、40块钱的利息。当记者讯问信用卡贷款是否有保障时,贷款之家开玩笑说,“钱不经由我们手,直接到你卡里,到时你别不给我们手续费就行。”

  记者通过与几家贷款公司联系发现,对学生的资质审核,大部分贷款公司都没有特殊的请求,只有可以供给证明学生身份和个人基础信息资料即可。

  线上体验:本金利息明细清晰

  除了线下贷款,“二师兄”“我来贷”等校园贷APP也应运而生。其中,“我来贷”更是号称放款最快的大学生借钱平台,“无需面签、快如闪电、随借随还”。学生只要注册胜利后,填写相关信息并手持身份证、学生证拍照即可敏捷借钱,同时,注册时选择填写邀请码一项还可取得嘉奖基金。

  那么“快如闪电”的下款手续到底如何呢?记者休会发明似乎并非设想得那么简略。实现注册所须要时光大概在30分钟左右,需填写具体的个人材料、教导及学校信息和紧迫接洽人(亲戚、同窗各一人),再拍照(手持身份证的正面照,五官清晰的正面照,身份证正、反两面,学生证正面跟学生证信息页,共6张照片)认证。

  记者发现,学生在“我来贷”登录后,可以依据不同的信用水平来选择贷款金额、期限及费率。记者以8000元为例做了实验,还款期限6个月,显示出的每期最低还款金额为1419.38元,相称于需要多还款516.28元,利率不到1%。在放款时间上,“我来贷”给出工作日14点前放款,当天到账;工作日14点后放款,次工作日14点前到账。

  揭开校园贷的四个真相

  [真相一]

  “免息”通常象征变相高收费

  “免息”已成为不少校园贷平台打出的优惠政策,但这背地实则是变相收费更高。

  一位曾经在某分期平台上买了苹果手机的大三学生告诉记者,原来她分期买了部心仪手机很开心,后来却发现,比同学在正规分期网站上买的手机贵了不少。“当时该分期平台在做春节推广运动,成果固然不利息,但每个月要收服务费78元。”这位学生告知记者,同学买的手机每个月利息加服务费才40多元,她的竟然比人家贵近一倍。

  [本相二]

  下款只放80%利息按100%收取

  “为什么我借1万元,最后就给了我8000元,还按1万元收本钱?”在贷款学生中,不少都有这个疑难,“我的2000元去哪了?”

  对此,一位业内人士告诉记者,“行规”就是借款只给80%,其余有的公司直接说是手续费,有的则说是押金,实际上最后都不会退回。

  [真相三]

  分期购物平台实为吸引学生贷款

  不需要资质,还可以低息买到心仪的商品,是不少学生的美梦,但所谓的分期购物平台,重要目标仍是吸引学生贷款。

  在记者以想分期买手机为由征询一家贷款公司时,工作人员就千方百计忽悠记者贷款,“分期利息很高的,你买一部5000元手机,要多花1000多元利息。”当记者表现,直接借现金利息也很高时,工作人员为记者支了一招,你要是能带个同学来借款,我可免得你的利息。

  [真相四]

  缴纳“代办费”资质全无也能贷款

  家喻户晓,畸形信用贷款需要资质审核,但在许多校园贷公司却可以帮学生省去这个步骤,“只要肯定贷款,所有公司帮你搞定”,只需要身份证、学生证、实名制手机号及储蓄卡一张即可。

  一位业内人士告诉记者,因为只要基本断定你的还款能力,资质都不是问题。“学生做得最多的就是让我们代申信用卡,而做个证明、套用个单位,甚至改征信都不是难事,淘宝几百元就能搞定。”

  校园贷为何受学生追捧?

  [原因一]

  学生信用卡申请难度大额度低

  虽然当初不少学生会申请校园贷,但大部分学生还是选择分期付款来购买商品,而并非直接借现金。这个在职场人士看来信用卡就能完成的分期还款,大学生为何要借助校园贷呢?记者调查发现,学生信用卡申请难度大、额度低成为主要影响因素。

  银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求,银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡;向经查已满18周岁无固定工作、无稳固收入起源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源,第二还款来源方应具备相应的偿还能力。2014年,中国支付清理协会印发《银行卡业务风险节制欲保险管理指引》通知,进一步要求在发放学生信用卡之前,发卡银行必需落实第二还款来源,获得第二还款来源方(父母监护人或其余治理人等)乐意代为还款的书面担保材料,并确认第二还款来源方身份的实在性。

  不少银行动了防控风险,即便发放给学生信用卡,也将额度把持在500元到3000元左右,使学生无奈进行一系列“高消费”。

  [起因二]

  源于攀比心理盲目超前消费

  “好多同学都用6S,我也得换一个”“他们都去商场买衣服,我也不想在淘宝上买了”……大学已不再是大家都穿“校服同款”的年代了,无论男生女生,大家有了爱美意识,面对逐步增添的引诱,不少学生抱着“别人有的东西,我也想有”的心态而开始超前消费、进行超过本身公道蒙受能力的消费,而这无非是攀比心理在作祟。

  此外,超前消费意识渐成主流。南开大学的一位大三女生告诉记者,以前只能买一般化妆品,现在可以分期购物了,她就能用这笔钱去付名牌化装品的首付了。谈到为何不等钱攒够一次性付款时,这位女生对记者说:“我能早用到,为什么还要多等一个月,现在钱都是贬值的,分期利息多适合。”据《2015年大学生分期消费调查讲演》显示,面对达到必定金额的消费产品,在具备可分期消费选择的条件下,61%的大学生偏向于选择分期付款进行消费,选择一次性消费的仅占39%。

  银率金融研究中央分析师李先瑞介绍,大学生借款主要有三种用处:一是膏火和生活费;二是创业;三是消费。目前校园贷主要流向第三种,其中不少是超前消费。李先瑞说,因为大学生相互攀比心理较强,所以校园贷容易借钱给他们,无形中更加剧了他们的消费愿望,刺激了超前消费。与此相悖的是,学生的自主还款能力又较弱,一旦偿还出现难题,又不求助于家长,很容易把借款学生推向困境。

  校园贷原罪:为赚钱放荡学生消费

  记者调查走访发现,校园贷无论是办理大额度信用卡,还是通过线上的网贷平台,都是有意放肆学生消费,对借款人的资质审核“睁一只眼闭一只眼”。尤其是网贷平台,统一借款人可以在多家平台同时借款,导致其负债额渡过大,从一开始就种下“恶果”。

  此外,网贷平台在借款人涌现逾期后,催收手腕不文明,给借款学生造成极大心理压力,很轻易让借款人走向“极其”。某催收公司工作人员介绍说,大学生涉世不深,恫吓一下就管用。

  由于是学生借款时要填写同学、亲朋挚友的联系方法,如果贷款逾期,就会把逾期信息告诉他们,有些心理承受能力较差的学生,就会“想不开”。而且学生的社会关联较简单,没有太多可周旋的空间。

  据银率网不完整统计,目前波及校园借贷的平台,借款利率广泛较高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例,借款3000元,借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分辨为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

  记者比拟发现,16G版的iPhone6s手机在京东商城的售价仅为3988元。与此同时,在分期乐平台购置一台同款手机,售价4288元,可以零首付,选择12个月分期,应偿还的总金额为4677元。看似其对应的年利率为9.1%,但是因为价钱更高,按如实际市场价格盘算,年利率会到达惊人的17.3%。

  本版资料照片 实习生 李玉 摄

  专家观点

  北京盈科(天津)律师事务所

  律师郭栋:

  很多贷款

  本来就违法

  如果学生达到成年人年纪,可以对自己行为负责的情形下,是可以正常借款的。但学生在借款进程中,需要留神两个问题,以更好维护自身正当权利:

  首先,在借款中,应以实际收到的款项为借款本金,贷款公司不得当时扣除利息,所谓的手续费,实在质就是利息。

  其次,最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释,借贷双方商定的利率未超过年利率24%,出借人恳求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过局部的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部门的利息的,国民法院应予支撑。也就是说,良多民间借贷的年利率远远超过了法律划定的上限,这证实许多发放给大学生的贷款本来就是守法的,约定的违约金过高也是没有法律效率的,当事人可以要求法院或者仲裁机构参与,予以恰当减少。

  银率金融研究中央

  剖析师李先瑞:

  还校园一个

  清洁的金融环境

  银率金融研讨核心分析师李先瑞以为,校园借贷问题如果不严加监管而任其发展,今后可能将引发更多的“惨剧”,必须引起分外器重。

  从学校教育领导的角度来说,大学生是社会的将来,不仅要培育他们准确的消费观,还要充足意识到分期付款的真正目的是“熨平”幸福生涯,提前享受到生活必须品,而不是激励超前消费。从行业监管的角度来说,商业不能违反知己,校园贷也该当真思考一下自己的商业模式,不应把风险都转嫁给涉世不深的学生。

  小郑的分开,是校园贷蛮横成长酿下的恶果。其实,校园里和小郑面临同样窘境的学生还有很多,只是很多人通过找父母要钱,甚至借新还旧的方式,把问题压了下来,但是问题还在积聚。因而,校园贷的贸易好处造成了重大的负面社会影响,这种模式是否该休矣?

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